家庭年入35万，如何偿债还能保障家庭？

　　李女士今年31岁，在一家企业做中层领导，年收入15万左右;丈夫贺先生32岁，是一名工程师，年入20万左右。

　　两人有一个3岁大的女儿，平时，李女士都会先将女儿送到托儿所再去上班，晚上下班时再去接她。女儿每月上托儿所的费用是3000元。

　　另外，夫妻俩除公积金外，每月还需还房贷5000元，再加上生活费、养车费、人情往来费等费用，家庭每月支出约1.5万。

　　尽管收入较高，且收入覆盖支出绰绰有余，但此前因买房、结婚等原因，短期内支出较多，李女士和丈夫两人还问亲朋好友借了一部分钱，总计28万，且均要支付利息。

　　目前家庭有储蓄30万，虽然可以还钱，但夫妻俩考虑到一旦全部还清就无法给家庭提供保障，而如果再晚点还就意味着需支付更多的利息。

　　因此，夫妻俩向资深理财师寻找帮助，希望找到一个偿债保障家庭两不误的方法。

　　在了解了李女士夫妇的家庭情况后，理财师给出了以下建议：

　　1、关于债务

　　考虑到李女士家庭目前的资金和债务情况，建议夫妇俩可以先还一部分债务。哪些债务要还更多的利息，就先将这部分债务还清。如果这部分债务较多，也可以先还其中的1/2或1/3，尽可能减轻债务负担和应付的利息。

　　但在还债前，理财师表示，一定要将一些必要的资金预留出，如家庭应急资金、生活资金等，不能因还债而对家庭基本生活造成影响。

　　2、关于保障

　　保障方面，除了前文提到的应急资金外，夫妇俩还应该考虑在社保的基础上，再配置些商业保险，如重疾险、意外险等。

　　虽然夫妇俩都比较年轻，但家庭的整体运转需依靠两人的共同力量，所以提前为自己加上保障措施，能降低家庭未来的风险。

　　3、资金利用

　　除了偿债和保障，夫妇俩也可以考虑如何更好地利用资金。目前，家庭投资方面比较欠缺，不利于资产的保值增值。

　　建议两人制定相应的理财目标，并将资金投入不同的产品及投资品中，可以主要以稳健型投资为主，比如配置稳利精选组合投资计划、诺亚方舟NPA投资计划等固定收益类产品，实现财富的稳步增值。另外可以辅以进取型投资，如投资股票、基金等，以争取更高的收益。

　　总之，家庭在理财时，除了考虑当下需要解决的问题外，还要考虑更长远的问题。